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Crédit rénovation énergétique

May 13, 2025 by
Crédit rénovation énergétique
EasyPrimes

En Belgique, plus de 50% des immeubles à appartements datent d’avant 1970. Vieillissants et peu performants sur le plan énergétique, ces bâtiments sont au cœur des objectifs climatiques fixés pour 2050 par l’Europe. À Bruxelles, près de 35 000 immeubles en copropriété sont concernés.

Pour les copropriétaires, cela implique de programmer des travaux de rénovation énergétique (isolation, chauffage, fenêtres…). Ces travaux sont nécessaires pour se mettre en conformité, réduire les charges, et valoriser le bien.

Mais leur coût représente souvent un frein majeur. Heureusement, il existe plusieurs aides et solutions de financement : primes régionales, certificats verts, TVA réduite, tiers investissement…

Dans cet article, nous explorons une solution de plus en plus utilisée : le crédit pour les rénovations énergétiques en copropriété, ainsi que les différents modes de financement possibles.

Subventions publiques : 

En 2025, le système des primes à la rénovation énergétique en Belgique a connu de profonds changements. Face à une demande croissante et des budgets rapidement épuisés, les trois Régions ont été contraintes de revoir à la baisse leurs dispositifs d’aide.

Jusqu’à récemment, ces mécanismes étaient souvent jugés trop avantageux pour les porteurs de projets. Ils ont donc été réformés afin d’assurer leur viabilité à long terme, tout en conservant leur rôle central dans la rentabilité des rénovations énergétiques.

Voici un aperçu des évolutions par Région :

  • Bruxelles Bruxelles : Le mécanisme des primes Renolution a été suspendu jusqu’à nouvel ordre du gouvernement régional. Il reste toutefois possible de bénéficier des certificats verts (pour les installations certifiées avant le 31 décembre 2025) ainsi que de certaines primes communales, variables selon les communes.
  • Wallonie : Depuis le 13 février 2025, les montants des primes à la rénovation ont été réduits de 60%. Elles restent toutefois accessibles, à condition d’avoir réalisé un 
    Audit Logement au préalable. Certaines communes proposent également des aides complémentaires, à vérifier selon votre lieu de résidence. Une TVA réduite à 6 % s’applique par ailleurs aux travaux de toiture (transformation, rénovation, entretien ou réparation).

  • Flandre Flandre : Les primes ont été réduites pour les ménages à revenus plus élevés : ces derniers reçoivent désormais 20 à 25% du coût des travaux (contre 35 à 40% auparavant). Pour les deux groupes de revenus les plus modestes, les montants restent intéressants (35% à 50%). Le programme phare la prime "Mijn VerbouwPremie".

Malgré ces ajustements, les subventions publiques restent un levier stratégique pour alléger le coût des travaux et améliorer leur retour sur investissement. Il est donc essentiel de bien s’informer et de combiner ces aides avec d’autres solutions de financement.

Le vote en AG : passage obligé pour les rénovations

Avant d’envisager la réalisation de travaux, une copropriété doit d’abord franchir une étape incontournable : obtenir l’accord de l’assemblée générale. Dans une copropriété, il n’est jamais simple de prendre collectivement la décision d’engager des travaux, surtout lorsque les copropriétaires n’ont pas tous les mêmes priorités ni les mêmes moyens financiers. Aujourd’hui, la loi impose généralement une majorité des 2/3 des voix pour valider le financement de travaux en assemblée générale, à l’exception des petites interventions pouvant être décidées par le syndic. 

Toutefois, L’accord du gouvernement Arizona prévoit de simplifier cette procédure en permettant qu’une majorité simple suffise pour ces décisions, accélérant ainsi la transition énergétique des copropriétés.

Les modes de financement d’une rénovation énergétique en copropriété

1. Le fonds de réserve de la copropriété

Depuis le 1er janvier 2019, toutes les copropriétés belges sont légalement tenues de constituer un fonds de réserve, alimenté à hauteur d’au moins 5 % du budget prévisionnel annuel. Cette épargne collective est destinée à anticiper les frais exceptionnels, comme les rénovations majeures, les remises aux normes ou les réparations lourdes (toiture, ascenseur, chaufferie...).

Le fonds de réserve n’est pas une dépense perdue, mais un investissement stratégique pour préserver et valoriser votre patrimoine. Il peut être utilisé, avec l’accord de l’assemblée générale, pour financer tout ou partie des travaux de rénovation énergétique – à condition bien sûr qu’il soit suffisamment provisionné.

2. Le prêt copropriété ou prêt pour Association de Copropriétaires (Prêt ACP)

Il s'agit d'un prêt contracté collectivement par la copropriété elle-même (souscrit par le syndic représentant), auprès d’un établissement bancaire, dans le but de financer des travaux de rénovation et de réparation des parties communes du bâtiment. Ce financement permet de lancer les travaux sans attendre que chaque copropriétaire dispose des fonds nécessaires (libre à celui-ci de participer ou non à ce type de financement). Ensuite, chaque copropriétaire rembourse sa part via les charges de copropriété.

Plusieurs institutions financières en Belgique, comme BNP Paribas Fortis, Crelan, KBC, Belfius ou encore Federale Assurance, proposent des formules spécifiquement conçues pour les copropriétés. Ces prêts couvrent généralement des montants allant de 25.000€ à 1 million d’euros, sur des durées comprises entre 1 et 10 ans, avec un taux fixe inférieur à 3%, bien plus avantageux qu’un prêt personnel (environ 5%).

Si ces prêts sont encore principalement utilisés pour des rénovations traditionnelles (ascenseurs, travaux toiture, espaces communs), les projets visant à améliorer la performance énergétique suscitent un intérêt croissant, stimulés par le renforcement des exigences réglementaires et les aides financières disponibles.

3. Le prêt vert individuel

Dans certains cas, les copropriétaires peuvent contracter un prêt vert individuel pour financer leur part des travaux de rénovation énergétique votés en assemblée générale. Ces prêts, proposés par les institutions régionales ou des organismes agréés, offrent des conditions avantageuses et sont spécifiquement pensés pour encourager la rénovation durable.

 Bruxelles - Crédit Ecoreno : 

Le crédit ECORENO est une solution de financement pour la rénovation énergétique des logements bruxellois. Il s’adresse aux propriétaires, futurs propriétaires, et locataires, avec un taux préférentiel de 1,5 % à 2,5 %.

  • Crédit hypothécaire ECORENO :
    Permet d'emprunter jusqu'à 120 % de la valeur du bien après travaux (expertise nécessaire), avec une durée de remboursement allant jusqu'à 30 ans, à condition de rembourser avant 70 ans. Il finance des travaux tels que l'isolation, l'installation de chauffage performant, les panneaux photovoltaïques, et les pompes à chaleur.

  • Crédit à la consommation ECORENO :
    Permet d'emprunter entre 1.500 € et 25.000 €, selon les travaux envisagés. La durée de remboursement est de 10 ans maximum, à rembourser avant 70 ans. Il finance des travaux tels que l'isolation, l'installation de chauffage, et les énergies renouvelables.

  • Crédit ECORENO Autonomie :
    Destiné aux personnes handicapées ou de plus de 60 ans pour adapter leur domicile. Permet de financer des travaux énergétiques et d’amélioration du confort de manière avantageuse à Bruxelles.

 Wallonie - Rénoprêt & Rénopack : 

Plusieurs solutions de financement allant jusqu’à 60.000 € sont proposées par la Société Wallonne du Crédit Social (SWCS) ou le Fonds du Logement, en fonction du type de travaux à réaliser et de la situation du ménage :

  • Rénoprêt : 
    Prêt à taux zéro pour financer des travaux sans audit logement et sans primes, soit parce que vous y renoncez, soit parce que les travaux concernés ne sont pas éligibles aux primes.
    À noter : un prêt à taux zéro est également disponible pour les Associations de Copropriétaires (ACP), jusqu’à 500.000 €, pour financer des travaux collectifs.

  • Rénopack (classique) : 
    Prêt à taux zéro accessible uniquement après un audit logement, permettant de financer un bouquet de travaux recommandés par un auditeur, avec l'accès aux primes régionales.

  • Rénopack SWCS :
    Prêt à taux zéro destiné à certains travaux comme la toiture ou l’électricité, sans audit logement, mais avec un régime de primes spécifique propre à ce produit.

👉 Retrouvez les travaux éligibles par prêt

 Flandre - Mijn VerbouwLening : 

Le prêt Mijn VerbouwLening permet d’emprunter jusqu’à 60.000 € à un taux préférentiel entre 1,5% et 4,5% (taux ajusté chaque année) pour réaliser des travaux de rénovation énergétique. Il est disponible jusqu’à fin 2026.

  • Bénéficiaires : 
    Propriétaires-occupants aux revenus faibles ou moyens, Bailleurs sociaux, Associations de copropriétaires,...

  • Conditions logement :
    L’habitation doit avoir au moins 15 ans sauf pour l'installation d'équipements renouvelables (chauffe-eau solaire, pompe à chaleur, etc.).

  • Travaux éligibles :
    Isolation (toit, murs, sols), menuiseries, fondations, électricité, sanitaires, équipements énergétiques (pompes à chaleur, panneaux solaires, etc.)

👉 Pour plus d'information, consultez le site officiel : https://www.vlaanderen.be/lenen-voor-een-woning/mijn-verbouwlening

5. Le financement participatif (crowdfunding)

Le crowdfunding immobilier, ou financement participatif, consiste à collecter des fonds auprès d’un grand nombre d’investisseurs particuliers via une plateforme en ligne pour financer un projet immobilier. Ces investisseurs prêtent chacun de petites sommes (à partir de 500 € en général), sur une durée définie, et reçoivent en échange des intérêts, souvent compris entre 9,5 % et 11 % brut par an.

Pour une copropriété, cette solution peut être une alternative ou un complément à un prêt bancaire classique, surtout si elle a des difficultés à mobiliser rapidement les fonds nécessaires à des travaux importants (rénovation énergétique, ravalement de façade, mise en conformité…). Elle permet de ne pas dépendre uniquement des apports des copropriétaires, qui peuvent avoir des capacités financières très variables.

Le fonctionnement est le suivant :

  • La copropriété (ou son syndic) monte un dossier avec un plan de financement détaillé.
  • Une plateforme de crowdfunding sélectionne le projet, le publie et lance la levée de fonds.
  • Des investisseurs souscrivent chacun une partie du montant.
  • Une fois le montant atteint, les fonds sont débloqués pour financer les travaux.
  • La copropriété rembourse ensuite ce prêt avec intérêts selon un échéancier défini.

À noter : Ce type de financement est encore peu utilisé par les associations de copropriétaires (ACP), car il nécessite une structuration juridique solide, des garanties, et l’accord de l’assemblée générale. Mais c’est une solution en développement, surtout dans le cadre de projets à impact environnemental.

Maximiser vos options de financement pour les rénovations énergétiques : EasyPrimes vous accompagne

Par conséquent, financer les projets de rénovation énergétique en copropriété n'est plus un obstacle insurmontable grâce aux différentes solutions disponibles. En plus des aides régionales et primes gouvernementales, des options comme les prêts spécifiques à la copropriété, le prêt vert individuel, et même le financement participatif offrent des alternatives intéressantes. Ces modes de financement peuvent être combinés pour maximiser les ressources disponibles et accélérer la mise en œuvre des travaux.

EasyPrimes vous accompagne tout au long de votre projet de rénovation énergétique : 


Sources : 

https://lumiworld.luminus.be/fr/up-to-date-fr/primes-a-la-renovation-par-region-belgique/#h-les-primes-a-la-renovation-en-region-bruxelloise
https://fonds.brussels/fr/emprunter/credit-ecoreno
https://www.bobex.be/fr-be/travaux-de-toiture/prime-wallonie/?aff=adwords_fr&utm_source=campaign_B2C-BEFR-Search-Gen-travaux-toiture-11962-keyword_pr%C3%AAt%20%C3%A0%20la%20r%C3%A9novation%20r%C3%A9gion%20wallonne
https://mes-aides-financieres.be/logement/pret-renovation-mijn-verbouwlening/
https://www.immopass.eu/blog/2024-03-renopret-la-solution-a-taux-zero-pour-les-associations-de-coproprietaires
https://snpc-nems.be/news/articles/alimentez-le-fonds-de-reserve-de-votre-copropriete-un-investissement-dans-l-avenir-de-votre-bien.https://www.lecho.be/monargent/cr%C3%A9dit/un-pret-specifique-pour-financer-les-gros-travaux-de-copropriete/10007726.html
https://clicredit.be/pret-travaux-copropriete/
https://environnement.brussels/citoyen/services-et-demandes/primes-et-aides-financieres/le-credit-ecoreno
https://www.lookandfin.com/fr/credit-ACP
https://www.lookandfin.com/fr/crowdlending/crowdfunding-immobilier

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